严峻的形势

　　随着金融改革的进一步深化和WTO后金融市场的进一步开放，城市商业银行正面临着前所未有的严峻挑战。不久前，中国银监会副主席唐双宁表示，到2006年年底，全国城市商业银行必须达到银监会三项政策要求，对于实在难以救助的高风险城商行，要做好退市的准备。这三项政策要求是:到2006年年底，绝大多数城商行资本充足率应达到监管的要求;80%以上的城商行要力争建立起合理制衡的三会制度和有效运行的决策、执行、监督与约束机制;所有城市商业银行都要全面真实地向社会公众披露信息，主动接受社会监督。

　　中国城市商业银行是在特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成，存在许多先天不足:资本金规模大都较小，资产质量不高，技术水平、服务手段较落后，从业人员的业务素质整体不高，企业品牌影响不大，经营范围受区域性限制等。历史负担和现实环境的双重压力严重地阻碍着城市商业银行的发展。

　　经营的薄弱环节

　　目前大多数城市商业银行都是照搬早期国有商业银行的管理模式和业务体系，账务信息分离、客户信息分散，控制资产质量和风险管理的能力相对薄弱。

　　城市商业银行要立足市场，实现成本管理是必然的。但是，目前，城市商业银行的成本管理非常粗放，通常只核算到部门。核算的方法主要是将企业的全部成本、费用公摊至利润中心。全成本管理是指成本管理不是简单而静态的成本核算，是从不同角度，对各种成本进行全方位考察，实行全过程控制。根据目前城市商业银行的业务模式和管理方法，实现成本的全过程控制几乎是不可能。那么，如何实现成本管理，其成本管理的精细度和准确度是多少，恐怕是城市商业银行的董事长和行长们目前十分关心的问题。

　　产品创新一直是各商业银行积极发展和研究的领域，但是由于诸多条件的限制，城市商业银行对于产品创新往往力不从心。例如银行卡业务，城市商业银行由于网点有限，开发银行卡业务的单位成本大，其成本效益比可想而知。为此，如何在有限的范围内，开发出具有竞争力的产品，是城市商业银行关注的问题，而如何提供快速反应市场变化的产品创新能力，如何开发出适应当地市民、受市民喜爱的金融新产品，却是城商行更为关注的问题。

　　风险控制是城市商业银行未来......More↓↓↓